2024-12-02 09:00:06
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P2P是英文peer to peer lending的缩写，说白了就是个人对个人。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。
在大部分人心里P2P就是诈骗、高利贷、旁氏骗局，和什么暴力催收、裸贷之类的挂钩，总之取缔P2P那就是人人拍手称快的大好事，但是真的P2P就是无一是处，本身带着原罪么？
不得不承认，因为缺乏监管，P2P这个行业良莠不齐，的确充斥的庞氏骗局，714高炮这些，但是也还是有合规的，当然现在已经全部取缔没有合规了。
P2P一般分为两部分，一个就是理财端，一个就是放款段，理财端就是吸引优质客户投资，给予高于银行倍余的利息；放款段，就是把钱给发给借贷的人，当然从某种意义上说，所有的P2P都是不合规的，一般都是先有了理财的，再放款，起一个撮合作用，但理论上应该是先有放款人再有理财，这样才能做到点对点匹配，但即使如此，因为分期还款的原因，期数和金额的不一致，部分资金还是不能一一匹配。
不考虑上述这个情况，说下一个P2P常见的路数，首先吸收了理财端资金，然后放给自己的放款端（或者别人的放款端），等一个用户完成对应周期还款，再把钱给到用户。理财端这个基本大家都明白，年化利率一般是7%-14%，说下放款端。放款端有很多种，比如POS贷、现金贷、车贷啊这些，就说下互联网现金贷，简单就是用户通过互联网借款。
说下利息，如果按照实际利率36%的红线，借10000大概每个月还1000(具体会算得可以再精准的)，这个利率肯定是高于银行啊、持牌机构这些，如果资金成本按照8%计算，那么P2P公司可以获取24%的回报（不算复利），这个相当不错了。但继续算，一般的放款端（指的正规的那种）需要搭配风控人员、贷前审核人员、运营人员、以及催收人员，这个成本一般就是10%左右。还有一个坏账率，就是不还的金额，按照8%计算，再就是一个获客成本，这个按照4%计算，所以基本上能有2%的盈利（24-10-8-4）就不错了，其中还包括调征信包括，划扣扣点这些。当然如果有规模效应的话，人员成本这些还可以压缩。
看到这肯定有人说，不对啊，这么低的利润，有啥做的？那为啥所有的P2P都不能100%完全清退啊。第一个问题，就是复利，就是每个月都在还款，那么还的款还可以继续放贷，这样资本盘变大，利润自然高了；第二个问题，就是坏账提升了，当国家打压这个行业的时候，会有更多的人观望，很多坏账直接翻倍或者翻了数倍.....其实若果能合理监管，很多投资者损失会少很多。
其实合规的大的P2P都不会随意越过这条利率红线，更不会获取一些私密照片威胁，当然爆通讯录这些基本逾期一个月都会干，然后语言上肯定是不文明的.......
最后说下，很多人都觉得利息高，其实借贷的人更在乎的放款时间和贷款额度，并不是所有的人都有信用卡，或者信用卡的额度够的......