这两年，增额终身寿险无疑是保险届的当红炸子鸡，

有人买它用来给自己规划养老金、给孩子准备教育金、督促自己存钱......

也有人看别人买，自己也跟风买了，其实并不了解它。

到底什么是增额终身寿险？

跟过去主流的年金险有什么区别？

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什么是增额终身寿险，它有哪些优势

1.什么是增额终身寿险

增额终身寿险，是寿险的一种。

寿险以身故或全残为赔付责任，不管是因疾病、意外身故，还是自然身故，都能获得赔付。

根据保障时间的长短，寿险主要分为两类：定期寿险和终身寿险。

其中，终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。

（寿险分类图示）

三者的区别在于：

定期寿险只保一定期限，例如保30年，保至60/70岁；

如果在保障期内不发生事故，保费就会消费掉，侧重于保障，主要用于抵御家庭经济支柱的早逝风险。

保费便宜，30岁男性，买100万保额，年交保费只要1000元左右；

定额终身寿险保障终身，保额固定，买多少保额，身故/全残就赔多少钱；

（定额终身寿险）

增额终身寿险可以拆分成三个关键词来理解：增额、终身、寿险。

它最主要的优势在于“增额”，就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身。

即年龄越大，相应的保额会越来越多。

同时，它的现金价值，随着时间推移也会逐渐升高。

保障期间，可通过部分减保来取现。

（增额终身寿险）

增额终身寿险可以看做是一个包含身故保障及储蓄账户的保险，

客户可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。

2.增额终身寿有哪些优势

增额终身寿险除了保额能够不断递增，主要优势如下：

（1）锁定终身利率，实现财富稳健增值

增额终身寿的保额按固定利率逐年递增，它的现金价值每年会不断增长。

目前，第一梯队的增额终身寿预定利率一般是3.5%，在时间的加持下，长期收益非常可观：

复利收益非常接近3.5%，折合成单利可以高达10%以上。

增额终身寿非常简单，

收益主要看保现金价值，而它是白纸黑字写进合同的，

而且收益持续稳定，没有套路，用户不需要做什么复杂操作，对理财小白非常友好。

（2）支持减保和保单贷款，灵活度较高

增额终身寿险支持减保及保单贷款。

• 减保：

这是保单中期调用增额终身寿收益的主要方式之一，申请取出部分现金价值后，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。

有些增额寿，减能没有额度、次数和时间的限制，灵活性高，

不过，增额寿的减保规则会越来越严格。

• 保单贷款：

增额终身寿险的保单现金价值高，如果不想减保，可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题，

一般最高可以贷保单当年现金价值的80%。

而且随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷数目也会越来越高。

（保单贷款条款）

（3）既能够实现长期储蓄，也能用于财富传承

增额终身寿险由于保额与现金价值会逐年递增，相比于传统终身寿险，它的长期储蓄及理财功能更明显。

此外，增额终身寿险投保时可以通过保险合同约定把钱分配给指定受益人，并且可以约定受益的份额。

也就是说，当被保险人身故时，保单的受益人可以按照合同约定领取收益金。

这就是增额终身寿的财富传承功能，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，避免财产纠纷。

但是，如果保单受益人没有完成投保人的意愿，投保人也可以变更受益人。

也就是说，保单的主动权掌握在投保人手里。

（图片源于网络）

02

和年金险相比有哪些区别

和增额终身寿险类似，年金险也能帮我们规划未来的资金，二者区别在哪儿呢？

1、保障方面

增额终身寿险提供的是被保人的身故保障责任，而年金险主要提供被保人的生存保障责任。

举个例子，

假设我们在30岁分别投保了一份增额终身寿险和养老年金险，

投保后，如果我们不去动保单，

增额终身寿险只有在我们身故后才会赔钱；

而养老年金险会从投保时约定的时间（一般是60岁），开始持续返钱，一直到我们离开这个世界。

2、收益方面

年金险和增额终身寿的预定利率大多是3.5%，个别年金险预定利率还有4.025%。

但增额终身寿险的实际收益比顶级的年金险表现会弱一些。

这跟两类险种的灵活度有关。

同样以上面的例子来看，

同样投入一笔钱，养老年金险要在特定年限（如60岁）才能返还，

在此之前我们交的保费是锁定在保单里面的，除非我们一次性退保全部取出来；

而增额终身寿险可以更早地通过减保，取用一部分现金价值。

（图片源于网络）

3、功能方面

增额终身寿的功能体现在现金流规划，它以身故或全残作为赔付标准，

否则不会主动投保人或保单受益人返钱。

但投保人可以通过减保来领取，领取时间由投保人自由决定，

领取的资金可以用作教育金、创业金、婚嫁金以及养老金等。

而年金险偏长期储蓄功能，主要体现专款专用，例如用来存养老金，或者存教育金。

什么时候领、每年领多少、领多久都在合同上约定清楚。

03

奶爸总结

增额终身寿险，是一种把安全性、流动性、收益性平衡得比较好的险种。

即在保证安全的前提下，把无风险收益做到了相对较高的位置，并且保证了一定的灵活性。

理财小白、追求稳定、想锁定长期收益的朋友，可以多关注增额终身寿险。

不过，增额寿在因为上述优势爆火的同时，也面临着监管的“严防死守”，

投保窗口期可能很快就会关闭。

2023最新版人身险人身险负面清单发布后，

近期会有一批高收益增额终身寿险会下架调整，

对增额寿感兴趣的朋友，建议抓紧时间了解。

不同产品、不同投保计划，收益差距较大，建议咨询专业人士，量身定制最适合自己的方案。